哈银新手炒股入门视频消费金融孙嘉巍：金融科技赋能转型综合消费信贷平台

时间：2023-04-22 浏览：20 分类：网络

在阅历了前几年的爆发式添加后，消费金融首要场景形式趋于饱满，职业正在逐步回归理性。从近期连续发表半年报的持牌消费金融公司的财务数据能够看到，头部持牌消费金融公司净利润添加放缓，但成绩体现仍抢先于大多数中小消费金融安排。

但是值得注意的是，虽然规划较大的安排总财物量比较抢先，但一些中小持牌消费金融公司的扩张速度正在加速。依据哈尔滨银行(06138.HK)发表，到2019年6月30日，哈银消费金融财物总额105.27亿元，同比添加105.1%，环比2018年底添加46.94%；借款余额102.02亿元，比2018年底添加45.4%；累计投进额218.53亿元，比2018年底的290.98亿元削减24.9%。成绩方面，2019年上半年，哈银消费金融完成净利润0.604亿元，同比2018年同期0.188亿元添加221.28%。

哈银消费金融董事长孙嘉巍在承受《我国经营报》记者专访时表明，消费金融公司的功用正在跟着金融科技赋能而引发广泛深化革新，朝着掩盖授信、风控、买卖等悉数事务流程和消费场景的归纳性消费信贷金融科技服务途径展开。

提高消费金融职业功率

《我国经营报》：消费金融的场景触及广泛，消费金融公司怎么选定契合本身的细分商场，从而完成差异化竞赛？

孙嘉巍：金融科技不断拓宽了金融服务的鸿沟，用户也越来越倾向于沉溺式和无感式服务。从外部竞赛来讲，持牌消费金融公司不只能够满意客户借款和资金需求，经过与消费场景途径的协作，还能够掩盖客户衣食住行全方位的服务，展开空间愈加宽广；从内部竞赛来讲，银行系、电商系、工业系等不同布景的消费金融公司在获客场景方面具有较大的差异性，多样化多层次的消费需求也完全能够支撑消费金融公司供给差异化的金融产品与服务，各家都能够深化聚集细分商场，铸造细分商场优势。在此基础上，继续培养自己的科技和大数据风控才能，不断下降运营本钱，充沛发掘潜在客户需求。

《我国经营报》：现在来看，消费金融公司仍面临获客本钱添加和逾期率攀升等问题，怎么战胜这些难题？

孙嘉巍：近几年，消费金融职业在消费晋级的微观布景下展开迅速，但背面是继续上升的获客本钱和攀升的逾期率，一起信誉体系不行健全也约束着消费金融的展开。而跟着大数据风控、智能化运维等金融科技在职业的深化使用，有用提高了消费金融职业功率，下降了职业的归纳本钱。

以哈银消费金融为例，致力于运用科技手法处理消费金融问题。公司树立之初即确认了“科技与数据”双轮驱动的事务展开方向，依托互联网敞开式途径运营形式和大数据风控才能，让金融科技为金融安排赋能。现在，咱们建成了掩盖授信、风控、买卖等悉数事务流程和消费场景的归纳性消费信贷金融科技服务途径。公司累计借款投进超越500亿元，服务客户数超越500万人次，2018年的财物规划增速、借款增速、借款增量，在13家城商行系消费金融公司中排名榜首。

《我国经营报》：大数据风控是许多消费金融公司风控办理方面的重要部分。这种风控办理方式与传统金融安排的风控有什么不同？

孙嘉巍：数字化风控其实便是数字化批阅，消费金融面临的首要是传统银行服务不到的长尾客群，传统的风控体系无法满意很多无央行征信人群的信贷需求，经过大数据风控，融入“数据+风控模型+算法”的思维，消费金融真实完成了秒级信贷批阅。

消费金融职业有必要秉持“数字化风控”理念，凭借移动互联、大数据、云核算等现代科技手法提高风控才能。咱们也引进30余家干流数据服务商，构建包含3000余条危险战略与多个内外部评分模型结合使用的危险决议计划体系，并经过SAS反诈骗体系、相关网络、决议计划引擎、三方数据体系、信审体系进行全流程的危险管控，完成全自动化的实时授信批阅，以及贷中贷后危险的实时盯梢、监控和预警。在事务展开中，不断引进外部数据源，推动数据管理和元数据办理，优化战略和评分卡模型，经过迭代晋级，完成更精准的大数据风控。

我以为，与传统金融安排比较，消费金融公司在风控方面既能够接入央行征信，又具有各大途径上的用户行为数据，经过数据加工、堆集、剖析，风控模型迭代、调整，用户画像更全面，危险操控更精准。

凭借优势完成错位竞赛

《我国经营报》：面临各类商场主体纷繁参加构成新的竞赛格式，消费金融公司应该怎么针对不同范畴和场景进行错位竞赛？

孙嘉巍：现在消费金融范畴的参加主体首要有商业银行、持牌消费金融公司、小额借款公司、分期购物途径、互联网电商途径等。比较而言，消费金融公司的优势首要体现在以下五个方面：一是在居民消费晋级的大布景下，作为持牌金融安排，消费金融公司得到了国家方针的大力鼓舞和支撑，展开盈利不断；二是消费金融公司事务范围不受地域约束，这也是许多区域中小银行热心建议树立消费金融公司的原因之一；三是在融资途径方面，持牌消费金融公司能够承受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融安排借款、发行金融债券、进行境内的同业拆借等，资金取得途径相对更广泛；四是在人才储藏方面，消费金融公司既有信贷经验丰富的传统银行布景人才，又具有具有互联网和科技基因的IT人才，立异优势显着；五是消费金融公司全体架构具有稠密的互联网和灵敏型安排基因，是天然的职业探索者。

在互联网和金融科技迅猛展开的今日，传统银行纷繁转型“敞开银行”。作为走在立异展开前沿的消费金融公司，有必要活跃饯别途径化展开战略，依托抢先的互联网敞开式途径运营形式，发挥智能风控和科技抢先优势，在资金、财物和IT技能方面与国内互联网巨子、传统金融安排等树立杰出的协作关系，从BATJ等大型互联网途径的衣食住行场景中挑选取得客户，经过金融科技赋能后将优质财物分发出去，让协作伙伴快速取得普惠金融服务才能，成为数字化转型的载体。

《我国经营报》：职业竞赛进入深水期，获客本钱高企现已是消费金融公司有必要直面的难题。哈银消费金融怎么破解消费金融与消费场景相结合的难题？

孙嘉巍：哈银消费金融在两年来的展开中确立了途径化战略，开始树立起一个按需服务的财物生成和分发途径。在获客方面，现在公司现已与国内头部互联网的BATJ树立了杰出的协作关系，并与携程、小米、360等国内一流互联网途径展开了深化协作，经过京东与阿里途径的电商生态场景，百度途径的地图、视频、外卖、贴吧等生态场景，携程途径的酒店、旅行等生态场景，公司可为数亿客户在衣食住行方面供给金融科技服务。

但现在头部互联网途径接入的消费金融公司很多，且头部电商途径已展开部分金融事务构成闭环，构成获客本钱高企。咱们也在不断完善本身获客途径，包含线上自营产品和线下直营团队，经过事务立异推动客户自有化份额，与途径化战略构成互补，构建公司事务展开的护城河。此外，咱们还将经过提高风控水平缓科技化才能建造，压降危险本钱。